Деньги. Мастер игры читать онлайн
«Да, такие мысли беспокоят многих, — признал Браун. — Я стараюсь успокоить людей, так как, исходя из имеющихся у меня данных (а я изучаю эту проблему уже более пятнадцати лет), не было ни одного случая, чтобы кто-то потерял деньги на аннуитетах. И это нетрудно объяснить. Существуют страховые ассоциации, гарантирующие возврат вложенных денег до определенного предела, который зависит от того, в каком штате вы живете. Основу их деятельности составляют соглашения о взаимной поддержке, которые заключают между собой все без исключения страховые компании.»
В каждом штате действует свой лимит, доходящий до 500 тысяч долларов, который гарантирует возврат денег даже в таком исключительном случае, как неплатежеспособность какой-то страховой компании. Насколько редки такие случаи? По данным Федеральной корпорации страхования депозитов, в одном только 2009 году обанкротилось 140 банков, но ни одной крупной страховой компании.
Существует еще одна разновидность отсроченных аннуитетов, о которой я сознательно не упомянул выше. Это так называемые переменные аннуитеты. Причина в том, что почти каждый из опрошенных мною экспертов соглашался с тем, что переменных аннуитетов следует избегать.
Они чрезвычайно дороги, так как инвестируют поступающие взносы во взаимные фонды.
В связи с этим вы оплачиваете не только работу фондов с активным менеджментом (которые не превосходят рынок по доходности, однако взимают комиссию, доходящую до 3 процентов), но и услуги страховой компании (от 1 до 2 процентов годовых). Эти продукты могут оказаться убыточными, тем не менее брокеры умудряются каждый год продавать их почти на 150 миллиардов долларов. Я посвятил достаточно много времени переменным аннуитетам в главе 2.5. Чтобы освежить память, можете ее перечитать.
Планирование инвестиции и пенсий
«Если вы будете усердно трудиться и с умом вкладывать деньги, то сможете достичь 65-летнего возраста к тому моменту, когда вам исполнится восемьдесят».
Теперь давайте более подробно рассмотрим каждый из этих трех вариантов.
Отсроченные фиксированные аннуитеты обеспечивают определенную гарантированную доходность (например, 3–4 процента годовых) на протяжении некоторого промежутка времени (5–10 лет). Прирост не облагается налогом. В конце назначенного срока у вас на выбор есть несколько вариантов действий. Вы можете забрать все деньги, перевести их в новый аннуитет, сохраняя защиту от налогов, или обеспечить себе гарантированный пожизненный доход. Ежегодные комиссии по фиксированным аннуитетам не уплачиваются. Вы заранее знаете, на какой процент увеличится ваш взнос в конце оговоренного срока.
Все довольно просто, не правда ли? Конечно, такая доходность в условиях нынешнего рынка не впечатляет, но она может измениться в большую сторону по мере роста банковских ставок. По крайней мере, этот тип аннуитета предоставляет налоговые льготы, за счет чего ваши деньги растут более быстрыми темпами.
Но есть еще более интересные моменты.
Допустим, вы еще молоды и только начали строить свое финансовое будущее. Или, может быть, находитесь на такой стадии жизни, когда постоянный доход вам пока не нужен, но вы беспокоитесь, что после выхода на пенсию ваших накоплений может не хватить. Не забывайте, что, если вы уйдете на пенсию в 65 лет, вам придется содержать себя еще 20–30 лет. Вычислить, на сколько лет вам хватит накопленных денег, — это совсем не простая задача. Поэтому такую популярность приобрело страхование на случай долгожительства. Данный вид страхования позволяет получать гарантированный доход по достижении определенного возраста, например 80 лет и вплоть до самой смерти. Зная, что ваша старость обеспечена, вы можете распланировать накопленные средства таким образом, чтобы их хватило после выхода на пенсию на 15 лет, а не на 20 или 30. Поясню это на примере.
В 2012 году в «Wall Street Journal» была опубликована статья под названием «Как создать себе пенсию (с небольшими уловками)». Ее автор Энн Тергесен подчеркивает преимущества ситуации, когда мужчина в возрасте 65 лет вкладывает 100 тысяч долларов в отсроченный фиксированный пожизненный аннуитет. У него есть сбережения и инвестиции, которых, по его мнению, хватит до 85 лет. Но, если он будет продолжать жить и после 85 лет, вступают в действие страховые платежи, причем достаточно весомые по сравнению с вложенной суммой.
«В настоящее время, если человек в возрасте 65 лет заплатит 100 тысяч долларов за немедленный фиксированный иммунитет, он будет до конца жизни получать примерно по 7600 долларов в год. Но если он заключит договор страхования на случай долгожительства с началом выплат по достижении 85-летнего возраста, то платежи, как утверждает „New York Life“, составят 63 990 долларов в год».